1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
3. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.
4. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Комментарии к статье 847 ГК РФ часть 2:
1. В п. 1 комментируемой статьи говорится о том, что для того, чтобы распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, клиент должен представить банку документы, предусмотренные законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета, которые удостоверяют права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета.
В Постановлении Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" отмечено, что проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно действующей Инструкции Банка России N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" в договоре банковского счета может быть согласовано любое количество подписей лиц, которые должны быть поставлены под расчетным документом.
В п. 7.5 указанной Инструкции сказано, что в карточке указывается лицо (лица), наделенное (наделенные) правом подписи.
Право подписи принадлежит клиенту - физическому лицу, индивидуальному предпринимателю, физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой. Указанное право подписи может принадлежать физическим лицам на основании соответствующей доверенности, выданной в случаях и в порядке, установленных законодательством Российской Федерации, физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой.
Право подписи принадлежит единоличному исполнительному органу клиента - юридического лица (единоличному исполнительному органу), а также иным сотрудникам (работникам), наделенным правом подписи клиентом - юридическим лицом, в том числе на основании распорядительного акта, доверенности.
2. Распоряжаться денежными средствами на счете путем списания денежных средств со счета может не только клиент, но и третьи лица, в том числе связанные с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. От имени клиента по распоряжению денежными средствами на счете могут выступать лица, права которых удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Как правило, документом, удостоверяющим право лица распоряжаться денежными средствами, является карточка с образцами подписей и оттиском печати клиента.
Согласно п. 1 ст. 8 Закона о национальной платежной системе распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, за исключением перечня реквизитов перевода, необходимых для учета поступления платежей, являющихся источниками формирования доходов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, иных платежей, поступающих на счета органов Федерального казначейства, и платежей за выполнение работ, оказание услуг бюджетными и автономными учреждениями, а также за исключением формы распоряжения клиента - физического лица для осуществления указанных платежей, и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.
Под нормативными актами Банка России понимаются Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И и Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П.
Другими словами, для того чтобы списать денежные средства клиента по требованию третьих лиц, должны быть представлены расчетные документы, то есть документы, оформленные по установленным в законе правилам, на основании которых производится списание и зачисление денежных средств со счета плательщика на счет получателя. Такие распоряжения о списании денежных средств будут исполняться банком при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
3. В п. 3 комментируемой статьи содержатся положения о группе счетов, которые позволяют при недостаточности средств на счету одного клиента использовать денежные средства, находящиеся на счету другого клиента, исключив кредитование. В этом случае необходимо объединить счета в одну группу, причем необязательно это будут счета одного владельца. При исполнении соответствующего распоряжения банк фактически не предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток его собственных средств на счете, а лишь выполняет распоряжения по перераспределению потоков собственных средств клиентов внутри группы.
Таким образом, установлена возможность совершать платежи по одному счету за счет совокупного размера как средств, находящихся на счете, по которому осуществляется операция, так и средств, находящихся на иных счетах самого плательщика, или средств, находящихся на счетах иных лиц, открытых в одном банке и входящих в одну группу банковских счетов.
4. Согласно п. 4 комментируемой статьи договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. В п. 2 указанной статьи установлено, что, помимо собственноручной подписи, при совершении сделок в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи.
В ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" отмечено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В Письме МНС России от 01.04.2004 N 18-0-09/000042@ "Об использовании факсимиле подписи" отмечено следующее.
"В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования при совершении сделок допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Учитывая, что данный порядок не установлен действующим законодательством, использование факсимиле допускается только при взаимном соглашении сторон. Кроме того, факсимиле не допускается использовать на доверенностях, платежных документах, других документах, имеющих финансовые последствия".
В некоторых случаях, известных в зарубежной банковской практике, для удостоверения прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете определенного лица, достаточно указать примерный возраст, рост и цвет волос такого лица.
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.