1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.
3. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.
Комментарии к статье 846 ГК РФ часть 2:
1. В соответствии с п. 1 комментируемой статьи последствием заключения договора банковского счета является открытие счета в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Согласно п. 2 комментируемой статьи банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с предложением, соответствующим объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам. При этом банк не вправе отказать в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и его лицензией, за исключением случаев, когда такой отказ обусловлен отсутствием у банка возможности принять это лицо на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами.
Обязанность банка заключить договор вытекает из специального характера его деятельности, одной из целей которой является предоставление юридическим лицам возможности надлежащим образом исполнить возложенную на них законом (ст. 861 ГК РФ) обязанность производить расчеты в безналичном порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательством). При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении банка к заключению договора и о возмещении причиненных этим убытков.
Договор банковского счета заключается в простой письменной форме. Для открытия банковского счета клиенту необходимо представить ряд документов. Список этих документов и требования к ним закреплены, в частности, в Налоговом кодексе РФ, Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральном законе от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", а также в документах Банка России, например в Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (вместе с Порядком заполнения карточки с образцами подписей и оттиска печати), в п. 2.1 которой предусмотрено, что банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
Порядок открытия вышеуказанных счетов определен в гл. 4 указанной выше Инструкции. Так, для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством Российской Федерации, в банк представляются:
а) учредительные документы юридического лица. Юридические лица, действующие на основе типового устава, утверждаемого Правительством Российской Федерации; действующие на основе типовых положений об организациях и учреждениях соответствующих типов и видов, утверждаемых Правительством Российской Федерации, и разрабатываемых на их основе уставов; действующие на основе типового положения и устава, представляют указанные документы. Органы государственной власти Российской Федерации, органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления представляют законодательные и иные нормативные правовые акты, принимаемые в установленном законодательством Российской Федерации порядке решения об их создании и правовом статусе;
б) выданные юридическому лицу лицензии (разрешения), если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор, на основании которого открывается счет;
в) карточка (за исключением случаев, предусмотренных п. 1.12 настоящей Инструкции);
г) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, а в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
д) документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица.
В Постановлении Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" было отмечено следующее.
"Вместе с тем следует иметь в виду, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.
При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абзацем вторым пункта 2 статьи 846 ГК РФ".
В п. 2 комментируемой статьи сделана ссылка на п. 4 ст. 445 ГК РФ, в котором говорится о последствиях уклонения стороны, для которой в соответствии с ГК или иными законами заключение договора обязательно.
В таких случаях другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда. При этом сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.
Соответственно указанные последствия должны применяться и при необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета.
Законодательством предусматриваются ограничения в выборе банка при заключении договора банковского счета с определенными категориями клиентов. Так, в соответствии со ст. ст. 1 и 2 Федерального закона от 21.07.2014 N 213-ФЗ хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, а также общества, находящиеся под их прямым или косвенным контролем, вправе открывать счета, покрытые (депонированные) аккредитивы, заключать договоры банковского счета, договоры банковского вклада (депозита) с кредитными организациями, приобретать ценные бумаги кредитных организаций только в кредитных организациях, соответствующих установленным требованиям и включенных в Перечень кредитных организаций, размещаемый Банком России на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.
Договор банковского счета нельзя рассматривать в качестве публичного договора. Такой вывод следует из комплексного анализа положений ст. ст. 426, 846 ГК РФ, а также обычаев оборота и судебной практики.
3. В п. 3 комментируемой статьи говорится о возможности открытия банковского счета на условиях использования электронного средства платежа.
Согласно п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О национальной платежной системе" электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.