1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.
6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
Комментарии к статье 845 ГК РФ часть 2:
1. В п. 1 комментируемой статьи дано определение договора банковского счета, значение которого состоит в том, что он является правовой основой для проведения безналичных расчетов между участниками гражданского оборота.
Данный договор является консенсуальным, поскольку он признается заключенным в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с предложением, соответствующим объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам.
Договор банковского счета является двусторонне обязывающим договором, поскольку права и обязанности есть у обеих сторон.
Договор банковского счета представляет собой возмездный договор, поскольку у обеих сторон есть право на встречное денежное представление.
Предмет договора банковского счета включает обязанность банка по принятию и зачислению денежных средств, которые поступают на счет, открытый клиенту (владельцу счета), выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведению других операций по счету.
2. Согласно п. 2 комментируемой статьи банк как сторона договора имеет право использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента распоряжаться ими по своему усмотрению. Это использование в основном сводится к выдаче кредитов. В этих целях банк, как правило, вносит условие о наличии неснижаемого остатка денежных средств на банковском счете.
3. В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк по общему правилу не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Такая формулировка не допускает возможности включения в договор условий, дающих банкам право определять и контролировать направления использования клиентом денежных средств, что на практике могло бы привести к злоупотреблениям с их стороны.
Вместе с тем возможность ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами на счете по своему усмотрению предусмотрена целым рядом правовых актов.
В качестве примера можно привести п. п. 10 - 12 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", допускающие приостановление операций с денежными средствами, находящимися на счете в предусмотренных в нем случаях, ст. 134 Налогового кодекса Российской Федерации (часть первая), согласно которой решения налогового органа могут приостанавливать операции по счетам налогоплательщика, плательщика сбора, и др.
4. В п. 4 комментируемой статьи речь идет о так называемых зарезервированных средствах клиента, распоряжение которыми их владельцем ограничено (как правило, это относится к счетам банковских карт). В частности, клиент может дать распоряжение о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более, чем десять дней. Таким образом, клиент в течение указанного в распоряжении срока лишается прав распоряжения этими средствами.
По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, вновь считаются принадлежащими клиенту.
Распоряжение дается банку, ведущему счет клиента, о перечислении данных средств в адрес их получателя и банка, обслуживающего получателя. Причем банк, ведущий счет клиента, в соответствии с банковскими правилами и договором банковского счета должен подтвердить возможность исполнения этого распоряжения клиента.
5. В п. 5 комментируемой статьи говорится о новом виде счета - совместном счете (банковском счете с несколькими клиентами). Клиентами по такому счету могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации.
Все совместные счета делятся на счета супругов, с одной стороны, и счета иных физических лиц - с другой. В последнем случае права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). Таким образом, речь идет об общей долевой собственности.
В отношении совместного счета супругов действуют правила об общей совместной собственности супругов, предусмотренные ст. 256 ГК РФ. В соответствии с этими правилами имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. При этом учитывается только брак, заключенный в установленном Семейным кодексом РФ порядке. Сожительство и фактическое ведение общего хозяйства не порождают режима общей совместной собственности. Нажитое в этот период имущество, если оно приобретено совместно, может находиться и на праве общей долевой собственности.
В частности, режим имущества супругов может быть изменен брачным договором, на который сделана ссылка в п. 5 комментируемой статьи. Брачным договором признается соглашение лиц, вступающих в брак, или соглашение супругов, определяющее имущественные права и обязанности супругов в браке и (или) в случае его расторжения (ст. 40 Семейного кодекса РФ). Брачный договор может быть заключен как до государственной регистрации заключения брака, так и в любое время в период брака (ст. 41 СК РФ). Брачный договор может быть заключен как в отношении имущества, имеющегося в наличии, так и в отношении имущества, право собственности на которое супруги приобретут в будущем.
Как правильно отмечено в литературе, "составители закона забыли, что денежные средства могут являться также совместным имуществом членов крестьянского (фермерского) хозяйства (ст. 257 ГК РФ)". Следовательно, у них тоже может быть совместный счет, который мог бы быть упомянут в комментируемой статье.
В случае когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, в соответствии с п. 5 комментируемой статьи являются общими правами клиентов-супругов (см. ст. 256 ГК РФ), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.
6. Кроме банков, договоры банковского счета могут заключать и другие кредитные организации (при наличии соответствующей лицензии). Как следует из п. 6 комментируемой статьи, на них распространяются правила настоящей главы, относящиеся к банкам.
Термин "небанковские кредитные организации" используется для обозначения организаций, осуществляющих отдельные банковские операции в соответствии с полученной лицензией, но официально не включенных законодателем в банковскую систему.
В соответствии с ч. 1 ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций является лицензируемым видом деятельности. Лицензирующим органом является Банк России. Порядок выдачи лицензий регулируется Инструкцией Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 11.08.2017) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".
Таким образом, согласно п. 6 комментируемой статьи при наличии соответствующей лицензии положения комментируемой главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета.
7. Под законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе, упомянутым в п. 7 комментируемой статьи, понимается Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О национальной платежной системе", который устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе (ст. 1).
Данный Закон имеет преимущество по отношению к нормам комментируемой главы в тех случаях, когда речь идет об отношениях по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа.
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.