1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.
2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
Комментарии к статье 962 ГК РФ часть 2:
1. В п. 1 комментируемой статьи говорится об обязанности страхователя принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования.
Разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры являются оценочным понятием. Соответствие принятых мер положениям комментируемой статьи может быть определено применительно к отдельным видам страхования с учетом конкретных обстоятельств. В качестве примера можно привести предоставление транспортного средства для доставки потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии в лечебное учреждение, участие в ликвидации последствий дорожно-транспортного происшествия и т.д.
Принимая эти меры, страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой, однако должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены.
Страховой случай, о котором идет речь в п. 1 комментируемой статьи, - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Как было отмечено в п. 6 Обзора рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования (приложение к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75), при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд принял во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.
Положения п. 1 комментируемой статьи конкретизируются в других правовых актах. Так, согласно п. 3.1 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П) (ред. от 11.08.2017) при наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) водители - участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения Российской Федерации, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия.
2. Размер ответственности страховщика по общему правилу ограничен страховой суммой и если размер убытков превысил эту сумму, то они страховщиком не будут возмещены. Исключение составляет п. 2 комментируемой статьи, согласно которому расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
3. Согласно п. 3 комментируемой статьи страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
Следует обратить внимание на то, что в комментируемой статье речь идет о мерах, принимаемых уже после наступления страхового случая.
Об этом же было сказано в Определении Верховного Суда РФ от 27.10.2009 N 5-В09-127. В нем было отмечено, что "норма комментируемой статьи предусматривает основания для освобождения страховщика от возмещения убытков, возникших в момент наступления страхового события, и после него".
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.