1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Комментарии к статье 963 ГК РФ часть 2:
1. Комментируемой статьей предусмотрен ряд случаев, когда при наступлении страхового случая обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не наступает. Так, согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В практике страховых компаний такие случаи получили довольно большое распространение. Так, часто имитируется угон транспортного средства, а на самом деле оно продается его собственником. Классическими стали случаи умышленных поджогов застрахованного имущества (достаточно вспомнить поджог "Вороньей слободки" в романе Ильфа и Петров "Двенадцать стульев").
Кроме того, в ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ указано, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В качестве примера можно привести ст. 265 Кодекса торгового мореплавания, согласно которой страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя.
Перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения является исчерпывающим, что подтверждается и судебной практикой (см. Определение Верховного Суда Российской Федерации от 24.04.2018 N 64-КГ18-1).
2. Из общего правила есть два исключения, когда страховщик не освобождается от страховых выплат. Так, согласно п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
Наличие подобного правила обусловлено следующим. В силу большой социальной значимости страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью граждан страховщик обязан выплатить страховое возмещение даже в тех случаях, когда вред причинен самим страхователем или лицом, ответственность которого застрахована, даже умышленно или по грубой неосторожности. В качестве примера можно привести страхование автогражданской ответственности, когда будет возмещаться вред, причиненный владельцем транспортного средства умышленно. Однако после оплаты убытков третьему лицу (пострадавшему) страховщик приобретает в таких случаях право на возмещение понесенного им материального ущерба в порядке ст. 965 ГК (см. комментарий к ней) и может взыскать убытки со страхователя или лица, ответственность которого застрахована.
3. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Наличие подобного правила вызывает некоторое недоумение. Случаи, когда страхуют собственную жизнь на крупную сумму денег, а потом кончают жизнь самоубийством, имели место и в нашей стране, и за рубежом. Законодательство всех стран содержит норму, согласно которой самоубийство лица, чья жизнь была застрахована, является основанием для освобождения страховщика от уплаты страхового возмещения. Причем никаким сроком это правило не ограничивается.
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.