1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.
3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Комментарии к статье 954 ГК РФ часть 2:
1. Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования. По своей сути, страховая премия представляет собой денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя риск убытков и обязуется их возместить в случае наступления страхового случая. Другими словами, это определенная доля, вносимая страхователем в страховой фонд за то, что страховщик принимает на себя страховой риск, связанный с выплатой более крупной по сравнению со страховой премией суммы страхового возмещения. Порядок и сроки выплаты страховой премии устанавливаются по соглашению сторон.
Согласно ст. 11 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.
Страховая премия является основным источником формирования соответствующих фондов, из которых выплачивается страховое возмещение. При определении ее размера страховщик исходит из широты страхового покрытия, размера страховой суммы и т.д. Страховая премия взимается с единицы страховой суммы. В основе расчета страховой премии лежат страховые тарифы.
В ст. 942 ГК, в которой говорится о существенных условиях договора страхования, о размере страховой премии ничего не говорится. Из этого следует, что в случае отсутствия указанного условия, договор все равно будет считаться заключенным, а размер страховой премии будет определяться по правилам п. 3 ст. 424 ГК. Согласно указанному пункту в случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.
Размер страховой премии будет варьироваться в зависимости от специфики объекта страхования и страхового риска. Так, страхование автомобиля от пожара будет стоить дешевле, чем страхование от пожара склада фейерверков и т.д.
2. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК). Статьей 11 Закона "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрено, что тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в соответствующих законах. В остальных случаях страховщик вправе установить тарифы, разработанные самостоятельно. Органы государственного страхового надзора вправе устанавливать и регулировать страховые тарифы.
3. В силу п. 3 комментируемой статьи, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, этим же договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. К таким последствиям могут относиться как меры ответственности в виде выплаты неустойки, так и иные меры, например освобождение страховщика от страховых выплат.
Согласно п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств.
4. В качестве общего последствия просрочки страхователем уплаты страхового взноса закон предусматривает право страховщика при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК РФ).
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.