1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
Комментарии к статье 930 ГК РФ часть 2:
1. Страховой интерес можно определить как заинтересованность страхователя заключить договор страхования, определяемую наличием у страхователя потребности в сохранении некоторого блага (как имущественного, так и неимущественного характера), а в случае наступления определенного события, влекущего за собой утрату или иную невозможность реализации данного блага, - в получении адекватного имущественного возмещения.
Однако в п. 1 комментируемой статьи дано более краткое определение страхового интереса как основанного на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении застрахованного имущества. В соответствии с ним имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Таким образом, комментируемая статья посвящена страхованию имущества, которое понимается в данном случае в узком значении (как вещи), и которое может быть осуществлено только при наличии у страхователя или выгодоприобретателя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества.
Согласно п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" "под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК, в отношении которых может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств и причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.
Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.
При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.
В случае если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества (пункт 2 статьи 930 ГК РФ), обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика".
Под утратой вещи понимается ее полное уничтожение, когда вещь уже не может использоваться по прежнему назначению. Под повреждением понимается ухудшение качества вещи вследствие изменения ее физических свойств.
Таким образом, под имуществом, в отношении которого заключаются договоры имущественного страхования, понимаются, прежде всего, вещи, включая наличные деньги и документарные ценные бумаги и иные объекты, входящие в состав имущества, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю, а именно тех, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков.
К таким объектам, безусловно, не относятся работы и услуги, так как эти объекты, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ. Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина (ст. 150 ГК РФ), также не относятся к таким объектам. Вред, причиненный этим благам, не имеет прямой денежной оценки, и порождаемый ими страховой интерес страхуется по договору личного страхования.
При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.
Так, одним из наиболее распространенных видов страхования имущества является страхование недвижимости. Риски, от которых может быть застраховано недвижимое имущество, весьма разнообразны. Наиболее распространенными являются пожары, однако недвижимое имущество также страхуется на случай:
аварий внутреннего водостока, водопроводных, строительных и канализационных систем;
взрыва;
проникновения воды в результате правомерных действий по ликвидации пожара и др.
Застрахован может быть не только объект недвижимости в целом (например, квартира или жилой дом), но и отдельные его части. Так, может быть застрахована только внутренняя отделка вместе со стенами или без них. Застрахованными могут быть сады в целом и отдельные деревья. Возможно страхование всех строений, которые расположены на земельном участке (бани, колодцы и т.д.)
Среди страхования недвижимости следует отдельно выделить страхование жилых помещений. Согласно ст. 21 ЖК РФ в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством. Действующее законодательство не предусматривает обязательного страхования жилья, но любой гражданин и юридическое лицо вправе застраховать его добровольно. Следует отметить, что в течение длительного времени ставится вопрос о введении обязательного страхования жилых помещений, однако до настоящего времени этот вопрос так и не был решен
2. Согласно п. 2 комментируемой статьи договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. При этом обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике, именно страховщик обязан в суде обосновывать свои требования о признании договора недействительным и доказывать, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного имущества.
В п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" отмечено, что "в случае, если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества (пункт 2 статьи 930 ГК РФ), обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика".
Возможны ситуации, когда при заключении договора страхования страховой интерес присутствовал, однако впоследствии он отпал. В связи с этим страховщик должен проверить наличие страхового интереса непосредственно перед страховой выплатой.
Однако возможны и обратные ситуации, когда на стадии заключения договора страхования страховой интерес отсутствует, однако впоследствии он появился. Например, при страховании вещи, которая на момент заключения договора еще не была куплена.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует") и оформляется страховым полисом на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ). Особенностью договора страхования "за счет кого следует" является необходимость наличия у выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества лишь на момент предъявления им требования о страховой выплате, отсутствие которого при заключении договора не влечет его недействительность (п. 2 ст. 930 ГК).
Практическое значение такого вида страхования состоит для случаев, когда застрахованный товар неоднократно переходит от одного лица к другому.
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.