1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Комментарии к статье 819 ГК РФ часть 2:
1. В п. 1 комментируемой статьи дано определение кредитного договора, который может рассматриваться в качестве важнейшей разновидности договора займа. Разграничение между двумя этими договорами имеет не только теоретическое, но и практическое значение. Иногда юридические лица, предоставившие взаймы денежную сумму другим юридическим лицам, обвинялись в нарушении законодательства о банковской деятельности, выразившемся в предоставлении кредита без лицензии, хотя по существу речь шла о договоре займа.
Различие между этими договорами заключается, прежде всего, в составе сторон: в кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию; по договору займа кредитором (заимодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе физическое лицо.
Кредитный договор относится к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается прежде всего вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и ее сопровождения.
Следует также учитывать риск признания кредитного договора и договоров обеспечения недействительными, невозврат кредита и неуплату процентов, отсутствие возможности обратить взыскание на предмет залога. Правовые риски, которым подвержены банки, включают и риск обесценивания активов или увеличения обязательств по причине неадекватных или некорректных юридических советов либо неверно составленной документации вследствие как добросовестного заблуждения, так и злонамеренных действий.
Кредитный договор носит двусторонне обязывающий характер и является консенсуальным, так как права и обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения (в то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег).
Кредитный договор всегда является возмездным. Встречающиеся иногда рекламные объявления о предоставлении беспроцентного кредита являются юридически некорректными. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору и которые заемщик выплачивает кредитору.
Кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор (то есть договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится), поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин.
Кредит может быть предоставлен клиенту в виде овердрафта. В силу ст. 850 ГК (см. комментарий к ней) в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт). Таким образом, кредитование по овердрафту отличается от иных форм кредитования тем, что в данном случае взаимоотношения банка и заемщика при осуществлении кредитования при недостаточности денежных средств на расчетном счете регулируются не кредитным договором непосредственно, а договором банковского счета.
В ч. 2 п. 1 комментируемой статьи сделана ссылка на Закон о потребительском кредите (займе), регулирующем предоставление кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Речь в частности, идет о Федеральном законе N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который вступил в силу 1 июля 2014 г.
Его принятие обусловлено тем, что потребительское кредитование в последнее время активно развивается в России. Можно даже сказать, что в настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является именно рынок потребительского кредитования.
Вопрос о необходимости принятия специального закона ставился и в Концепции развития гражданского законодательства РФ. Так, в п. 2 разд. VI указанной Концепции сказано, что необходимо дифференцировать нормы о займе в зависимости от субъектного состава и цели займа, обратив особое внимание на защиту интересов граждан-потребителей.
Необходимость принятия комплексного Закона "О потребительском кредите (займе)" также обосновывается наличием законодательного пробела в сфере потребительского кредитования, вызванного тем, что в действующем законодательстве при отсутствии специальных законодательных актов не учитывается вся специфика данной сферы правового регулирования.
Характеризуя Закон о потребительском кредите (займе) в целом, можно отметить его продолжниковскую направленность. Другими словами, содержащиеся в нем нормы в большей степени направлены на защиту прав заемщиков, чем кредиторов. Это обусловлено тем, что заемщики объективно являются более слабой стороной по сравнению с кредиторами, в качестве которых выступают банки, обладающие соответствующими экономическими и юридическими возможностями. Таким образом, в кредитных обязательствах, возникающих в связи с выдачей потребительских кредитов (займов), более сильной в экономическом смысле стороной является кредитор. Это, в свою очередь, явилось причиной многочисленных злоупотреблений со стороны банков и иных кредитных организаций и нарушений прав заемщиков при заключении договоров потребительского кредита (займа).
Для того чтобы исправить ситуацию, и был принят указанный Закон, который кардинально изменил процедуры взаимодействия кредиторов и заемщиков, установив новые механизмы защиты граждан-потребителей. При этом можно сказать, что в интересах заемщиков Закон в определенной степени ограничил принцип свободы договора.
Закон о потребительском кредите (займе) достаточно четко определяет субъектов возникающих кредитных правоотношений. Так, в качестве заемщика всегда выступает физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).
Причем к физическим лицам относятся граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства (апатриды), а также лица, имеющие двойное гражданство. Соответственно, все они имеют право на получение потребительских кредитов (займов).
Что касается заимодавца, который в Законе о потребительском кредите (займе) называется кредитором, то согласно ст. 3 Закона кредитор - это предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.
В некоторых случаях кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту. При этом в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита. Такой кредит в соответствии с п. 1.1 комментируемой статьи считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
2. Правовому регулированию кредитного договора посвящен § 2 "Кредит" гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ. В указанном параграфе содержатся наиболее общие положения, касающиеся кредитного договора.
Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа. В п. 2 ст. 819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа. Таким образом, договоры кредита и займа имеют общие правила об исчислении процентов, обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения договора и утраты обеспечения обязательства, о получении займа на определенные цели, заключении договора определенным способом и другие, если иное не вытекает из закона или самого договора кредита. Поэтому при рассмотрении кредитного договора возникает вопрос, является ли он самостоятельным договором или разновидностью договора займа. Поскольку однозначной точки зрения по этому вопросу нет, различие между двумя договорами будет рассмотрено более подробно ниже.
Помимо ГК, кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Так, Закон о банках и банковской деятельности содержит положения о процентных ставках по договору кредита (ст. 29), способах обеспечения возвратности кредита (ст. 33). Кроме того, в ст. 30 Закона называются существенные условия кредитного договора.
Закон о Центральном банке Российской Федерации (Банке России) устанавливает процентные ставки Банка России (ст. 37), закрепляет правила предоставления кредитов Банком России (ст. 46), обеспечение кредитов Банка России (ст. 47), права на обслуживание определенных лиц (ст. ст. 48, 49) и т.д. В Законе о Центральном банке Российской Федерации также устанавливается нормотворческая компетенция Банка России по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст. 7).
Следует также учитывать Федеральный закон от 31.12.2017 N 486-ФЗ "О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением заемщику займа или кредита несколькими заимодавцами (кредиторами), действующими совместно, а также отношения между указанными заимодавцами (кредиторами).
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.