1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.
2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.
Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).
3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:
привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;
привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.
Комментарии к статье 835 ГК РФ часть 2:
1. Согласно п. 1 комментируемой статьи банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады. Только такие банки и могут привлекать денежные средства во вклады.
Как следует из ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности" банковские вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.
В соответствии с ч. 1 ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций, в том числе и принятие денег во вклады, является лицензируемым видом деятельности. Лицензирующим органом является Банк России.
Порядок выдачи лицензий регулируется Инструкцией Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 11.08.2017) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".
2. Возможны ситуации, когда вклады принимаются лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами. Последствия подобных действий сводятся к следующему.
1. Вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада.
2. У вкладчика возникает право на уплату на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (неправомерное пользование чужими денежными средствами).
3. Возмещение сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.
Если при этом был оформлен договор банковского вклада, то такой договор является недействительным по правилам ст. 168 ГК РФ (недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта).
Согласно Федеральному закону от 26.01.1996 N 15-ФЗ действие п. п. 2 и 3 комментируемой статьи распространяется также на случаи, когда отношения, связанные с привлечением денежных средств во вклады, возникли до введения в действие части второй Кодекса и сохраняются в момент введения в действие части второй Кодекса.
3. Как следует из п. 3 комментируемой статьи, последствия, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи, распространяются также на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а путем выпуска ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, а также привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами комментируемой главы.
Как правильно было отмечено, подобная ситуация возникает с такими ценными бумагами, которые структурируют привлечение банком или иной кредитной организацией именно долгового, заемного финансирования у граждан. Это в первую очередь векселя, а также облигации. Они действительно теоретически являются альтернативными формами структурирования привлечения банками заимствований и в случае с гражданами могут лишать последних прав, предоставленных им правилами ГК РФ о вкладе (в первую очередь права на досрочный возврат срочного вклада).
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.