1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Комментарии к статье 958 ГК РФ часть 2:
1. Договор страхования, как и любой другой договор, может быть прекращен надлежащим исполнением. В частности договор прекращается, если страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачено в полном объеме. Поскольку в этом случае выплачивается вся страховая сумма, то считается, что обязательство исполнено надлежащим образом. Досрочное прекращение страховых отношений возможно также по общим основаниям обязательственного права, к числу которых относятся ликвидация страховщика либо ликвидация или смерть страхователя.
Договор страхования может быть также прекращен досрочно как по объективным, так и по субъективным причинам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
По объективным причинам договор страхования прекращается, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В указанной статье приведен примерный перечень таких обстоятельств.
К ним, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
По субъективным причинам договор страхования может быть прекращен досрочно:
при изменении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (см. комментарий к ст. 959 ГК РФ);
по инициативе страховщика при существенном нарушении условий договора страхователем (см. комментарий к ст. 941 ГК РФ);
по инициативе страхователя (выгодоприобретателя) (см. комментарий к п. 2 ст. 958 ГК РФ).
Отдельно можно выделить прекращение договора страхования жизни на случай смерти, если застрахованное лицо покончит жизнь самоубийством до истечения двух лет с момента вступления договора страхования в действие (см. комментарий к п. 3 ст. 963 ГК РФ).
В п. 44 Концепции развития законодательства о договоре страхования отмечено, что "необходимо включить в пункт 1 статьи 958 ГК РФ примеры, в которых имеются основания для досрочного прекращения договора страхования, применимые к различным видам страхования, в частности к страхованию ответственности, к страхованию от несчастных случаев и болезней. К таким примерам можно отнести, в частности, исполнение или прекращение обязательства, ответственность за неисполнение которого застрахована; прекращение деятельности в качестве директора или иного должностного лица, если застрахована ответственность директора, и т.п. Это целесообразно сделать, учитывая, что данная норма содержит объективные, т.е. не зависящие от воли участников договора страхования, основания досрочного прекращения действия договора страхования, что предоставляет страхователю право требовать от страховщика возврата незаработанной части страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования. Расширение перечня примеров позволит участникам страхового рынка лучше ориентироваться в данном вопросе и способствовать предупреждению возникновения споров в сложных ситуациях".
2. Страхователь (выгодоприобретатель) может отказаться от договора страхования без обращения в суд, если вероятность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.
Представляется, что в отношении выгодоприобретателя правильнее было бы указать, что он может отказаться не от договора страхования, поскольку он стороной в договоре не является, а от своих прав по договору.
3. Согласно п. 3 комментируемой статьи, когда договор страхования досрочно прекращается по основаниям, предусмотренным п. 1 комментируемой статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
По инициативе страхователя (выгодоприобретателя) договор страхования может быть расторгнут в любой момент его действия. В этом случае согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Однако если речь идет о расторжении договора вследствие того, что страховщик не исполняет своих обязанностей, страхователь имеет право требовать расторжения договора в соответствии с общим правилом гл. 29 ГК РФ и возмещения убытков, которые включают уплату страховой премии.
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.