1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Абзац утратил силу. - Федеральный закон от 13.06.2023 N 209-ФЗ.
2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Комментарии к статье 927 ГК РФ часть 2:
1. Под страхованием (от слова "страх") понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).
Страхование, о котором идет речь в комментируемой главе, само по себе не способно предотвратить наступление страхового случая (пожара, кражи и т.д.). Однако страхователь, получив страховое возмещение, может купить себе новую вещь взамен утраченной. Таким образом, основной целью страхования является возмещение внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно более широким кругом субъектов. По своей экономической и правовой природе страхование представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним физическим или юридическим лицом посредством их распределения между несколькими лицами.
Основными нормативными правовыми актами, регламентирующими отношения в сфере страхования, являются ГК РФ (гл. 48) и Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела", в которых раскрывается понятие страхования, содержатся требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела и регулируются общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.
Следует также назвать такие правовые акты, как Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Закон РФ от 28.06.1991 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", Федеральный закон от 25.04.2002 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и др.
Важное значение имеет Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования, одобренная решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 N 202/оп-1/2020, в которой указаны ориентиры для дальнейшего совершенствования законодательства о страховании (далее Концепция развития законодательства о договоре страхования).
Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой для сторон. Тот факт, что ни страхователь, ни страховщик не знают, наступит ли угрожающее интересам страхователя событие, лежит в основе обязательства страховщика. Таким образом, рисковый характер договора страхования заключается в следующем. Возможны ситуации, когда страхователь будет выплачивать страховые взносы в течение длительного времени, однако страховой случай так и не наступит. В то же время возможны ситуации, когда страховой случай наступит по истечении небольшого промежутка времени.
После заключения договора страховщик находится в состоянии ожидания и его роль не меняется до наступления страхового случая или окончания срока договора. Таким образом, неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования.
В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" указано, что "отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами".
В п. 1 комментируемой статьи говорится о двух видах страхования: личном и имущественном.
Причем договор личного страхования, как прямо следует из ч. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ, является публичным. В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Между тем известно, что при страховании жизни и здоровья лицам, страдающим определенными заболеваниями, могут отказать в заключении договора.
В отношении договора имущественного страхования прямого указания на публичность договора нет. Представляется, однако, что он является публичным, поскольку речь идет о предоставлении страховщиком услуг особого рода, причем эти услуги должны предоставляться каждому, кто за ними обратится.
Вместе с тем согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" к публичным договорам не относятся, в частности, кредитный договор (п. 1 ст. 819 ГК РФ) и договор добровольного имущественного страхования (п. 1 ст. 927 ГК РФ).
На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности".
Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина и т.д. Личное страхование не может иметь в качестве своей цели возмещение убытков, причиненных страхователю (застрахованному лицу) в результате страхового случая, поскольку дать стоимостную оценку жизни, здоровью и т.д. нельзя. Точно так же нельзя оценить, во что обошлось их ухудшение или утрата в результате наступления страхового случая.
Как отмечено в Концепции развития законодательства о договоре страхования, на практике отнесение некоторых договоров к личному или имущественному страхованию вызывает сложности. Например, осуществляемое банками страхование заемщиков-держателей банковских карт на случай их смерти или утраты трудоспособности и невозможности выплаты ими задолженности по кредитным картам может быть квалифицировано и как личное (объектом является жизнь и здоровье заемщиков), и как страхование предпринимательского риска самого банка (страхование осуществляется банком для уменьшения риска невозврата кредитов). В связи с этим возникает необходимость критической оценки заложенного в ГК РФ разделения.
2. В силу п. 2 комментируемой статьи различают обязательное и добровольное страхование. При обязательном страховании законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Другими словами, договор страхования должен быть заключен в обязательном порядке в силу прямого указания закона. Осуществляется оно путем заключения договоров в соответствии с правилами комментируемой главы за счет страхователя. При этом объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке.
На практике неоднократно ставился вопрос о расширении перечня объектов обязательного страхования за счет введения обязательного страхования недвижимого имущества, принадлежащего страхователю. Однако до настоящего времени этот вопрос не был решен.
Следует учитывать, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. В п. 3 комментируемой статьи говорится об обязательном государственном страховании, когда страхование жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета.
В таких случаях страховые правоотношения регулируются рядом правовых актов, предусматривающих в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества определенных категорий граждан (военнослужащих, судей т.д.). В качестве примера можно привести Законы РФ "О статусе судей в Российской Федерации", "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации", "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании", Федеральные законы "О статусе военнослужащих", "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ и сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы", "О прокуратуре Российской Федерации", "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации".
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.