1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.
3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.
Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.
4. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:
когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
5. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.
6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России.
По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России.
7. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
Комментарии к статье 859 ГК РФ часть 2:
1. В комментируемой статье говорится о специальных основаниях расторжения договора банковского счета.
По инициативе клиента согласно п. 1 комментируемой статьи договор банковского счета может быть расторгнут в любое время без объяснения причин и без обращения в суд. Для этого клиенту достаточно сделать соответствующее заявление банку.
2. По инициативе банка также возможно прекращение договора банковского счета без обращения в суд. В частности, согласно ч. 1 п. 2 комментируемой статьи при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом. Однако эта норма носит диспозитивный характер, и договором банковского счета может быть предусмотрен отказ банка от этого права.
При этом договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
Кроме того, согласно ч. 1 п. 2 ст. 859 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.
3. Согласно п. 3 комментируемой статьи банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных отдельными законами, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. В качестве примера можно привести п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", обязывающий кредитную организацию расторгнуть договор банковского счета, если возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а также ст. 4 Федерального закона от 28.06.2014 N 173-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", согласно которой в случае непредоставления клиентом - иностранным налогоплательщиком в течение пятнадцати рабочих дней после дня принятия решения об отказе от совершения операций информации, необходимой для его идентификации в качестве клиента - иностранного налогоплательщика, и (или) в случае непредоставления клиентом - иностранным налогоплательщиком согласия (отказа от предоставления согласия) на передачу информации в иностранный налоговый орган кредитная организация вправе расторгнуть заключенный с ним договор банковского счета (вклада) или иной договор, предусматривающий оказание финансовых услуг, уведомив об этом клиента - иностранного налогоплательщика не ранее чем за тридцать рабочих дней до дня расторжения договора.
Последствием такого расторжения будет то, что со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных п. п. 5 и 6 комментируемой статьи.
4. В п. 4 комментируемой статьи перечислены случаи, когда по требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом. Таких случаев два:
сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором банковского счета, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Под минимальным размером или неснижаемым остатком следует понимать установленную договором денежную сумму, которую клиент обязан постоянно "хранить" на своем банковском счете. Условие о неснижаемом остатке дает банку право отказать клиенту в проведении операции по списанию средств со счета, если в результате ее осуществления размер неснижаемого остатка окажется меньше установленного договором. Однако условие о неснижаемом остатке счета не дает банку право приостановить операции публичных органов, например налоговых инспекций, судебных приставов-исполнителей и т.п..
Порядок закрытия счетов после расторжения договора банковского счета регулируется гл. 8 "Закрытие банковского счета" Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И.
5. Остаток денежных средств в соответствии с п. 5 комментируемой статьи выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления от клиента. Исключение составляют случаи, предусмотренные п. 3 ст. 858 ГК РФ, согласно которому расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете.
6. В п. 6 комментируемой статьи говорится о последствиях неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет. Эти последствия заключаются в том, что банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.
В настоящее время действует Указание Банка России от 06.12.2019 N 5345 "О порядке открытия и ведения специального счета в Банке России, порядке зачисления денежных средств на специальный счет в Банке России и порядке возврата денежных средств со специального счета в Банке России". Согласно п. 1.2 упомянутого Указания кредитной организации (ее филиалу), представившей (представившему) в подразделение Банка России заявление об открытии специального счета, в подразделении Банка России открывается один специальный счет независимо от количества расторгаемых кредитной организацией (ее филиалом) договоров банковского счета. Для открытия специального счета договор банковского счета не заключается.
При этом банк не может закрыть специальный счет из-за отсутствия на нем денежных средств или наличия на нем средств в сумме ниже минимального порога либо из-за отсутствия операций по счету.
Отдельные последствия предусмотрены для расторжения договора банковского счета в иностранной валюте и в драгоценных металлах.
В первом случае банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а во втором - осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России.
7. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. После перечисления пассивного остатка на специальный счет в Банке России клиент вправе потребовать от банка возврата ему остатка денежных средств.
Часть 2 комментируемого пункта введена в ст. 859 ГК РФ с 1 июня 2018 г. Несмотря на то что пассивный остаток находится на счете в Банке России, бывший владелец счета не имеет прямого требования к Банку России и для получения остатка денежных средств должен обращаться в банк, где у него имелся счет, с которого пассивный остаток был переведен на специальный счет в Банке России. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России.
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.