1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Комментарии к статье 947 ГК РФ часть 2:
1. Страховая сумма - это согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. При этом во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием, за исключением договора перестрахования, в котором может и не содержаться условия о величине страховых сумм (см. комментарий к ст. 967 ГК РФ).
2. В п. 2 комментируемой статьи установлено общее правило, согласно которому страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость). Однако эта норма носит диспозитивный характер, и договором страхования может быть предусмотрено иное.
Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь предположительно понес бы при наступлении страхового случая. Таким образом, назначение страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель).
3. В п. 3 комментируемой статьи говорится о порядке определения в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховой суммы. В соответствии с содержащейся в нем императивной нормой размер страховой суммы в таких случаях не ограничивается.
Наличие подобного правила в договорах личного страхования, очевидно, обусловлено тем, что жизнь и здоровье, которые чаще всего страхуются в личном страховании, не подлежат стоимостной оценке. Поэтому вопрос об ограничении страховой суммы не стоит.
Что касается договоров страхования гражданской ответственности, то по общему правилу страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Однако предельные суммы страховых выплат могут быть установлены специальным законодательством. При этом следует учитывать, что ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" в отличие от комментируемой статьи предусматривает возможность определения страховой суммы как договором страхования при его заключении, так и законом.
Так, согласно ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - 500 тысяч рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, - 400 тысяч рублей.
Согласно п. 2 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.