1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Комментарии к статье 943 ГК РФ часть 2:
1. Особую роль в регулировании страховых отношений играют упомянутые в п. 1 комментируемой статьи стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями).
Как правильно отмечено, само употребление в данном случае термина "правила" представляется неудачным, поскольку этот термин в силу сложившихся в праве терминологических традиций несет в себе административно-правовое начало и означает обязательные для исполнения предписания, устанавливающие порядок чего-нибудь. Здесь же мы имеем чисто гражданско-правовые отношения, и эти правила никакого односторонне-властного и принудительного значения для сторон не имеют. Поэтому было правильнее говорить о типовых или примерных условиях страхования, предлагаемых страховщиком.
Значение их состоит в том, что условия договора страхования заранее прописываются в этих правилах и по существу речь идет о договоре присоединения, однако страхователь присоединяется не к условиям договора, а к положениям правил страхования. По своей правовой природе они являются локальным нормативным правовым актом. При этом орган страхового надзора (ЦБ РФ) осуществляет надзор над содержанием этих правил.
Так, согласно ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщик обязан представлять в орган страхового надзора принятые им в рамках видов страхования правила страхования, расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положения о формировании страховых резервов в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора. Об изменениях, внесенных в документы, страховщик обязан сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.
2. Как следует из п. 2 ст. 943 ГК, указанные правила становятся обязательными для страхователя, если они включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. Следует отметить, что на практике это происходит не всегда, и при отсутствии записи в договоре об этих правилах они уже не являются обязательными для страхователя.
3. Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении, исключении отдельных положений и дополнении правил страхования. Все эти изменения должны быть отражены в тексте договора (страхового полиса).
Таким образом, если заключенный договор страхования содержит условия, отличающиеся от условий правил страхования, то оснований признать такую сделку недействительной не имеется.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК РФ для него необязательны (п. п. 2 - 3 ст. 943 ГК РФ).
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.