1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Комментарии к статье 857 ГК РФ часть 2:
1. Сам термин "банковская тайна", о котором идет речь в комментируемой статье, следует понимать как определенный законом особый правовой режим доступа к информации о клиентах банков и их операциях, об их банковском счете и банковском вкладе, которая стала известна банку в силу осуществления им банковской деятельности.
Перечень сведений, составляющих банковскую тайну, установлен в двух основополагающих нормативных правовых актах: ГК РФ (п. 1 ст. 857), согласно которому банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте, и Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (ч. 1 ст. 26), установившем, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов. Таким образом, этот правовой режим обязывает банк (в лице его работников) не разглашать полученные им сведения, а также определяет порядок и условия предоставления банком указанной информации третьим лицам без согласия своих клиентов.
Отдельно можно говорить о банковской тайне физического лица, которую составляют следующие сведения:
- о его операциях, в том числе осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), о счетах и вкладах в банке;
- об остатках и переводах электронных денежных средств;
- персональные данные физического лица (клиента).
Из смысла комментируемой статьи и указанной статьи Закона о банках и банковской деятельности вытекает, что обязанность по сохранению банковской тайны распространяется только на информацию, касающуюся клиентов банка и иной кредитной организации, связанных с ними договорными отношениями (договорами банковского вклада и договорами банковского счета), и так называемых корреспондентских кредитных организаций. Под последними понимается банк или иная кредитная организация, представляющая и выполняющая финансовые и коммерческие поручения другого банка, с которым заключен договор корреспондентского счета. Цель корреспондентских отношений - осуществлять платежи и расчеты по поручению друг друга.
Соответственно, эта обязанность не распространяется на контрагентов клиента банка. Охрана информации, составляющей банковскую тайну, осуществляется независимо от того, имеет эта информация действительную или потенциальную коммерческую ценность или нет.
Обязанными лицами в данном случае являются не только работники банка, которые имеют непосредственный доступ к банковской тайне в силу своих служебных обязанностей, но и другие лица, которые осуществляют надзорные функции в отношении коммерческих банков. Речь, в частности, идет о работниках Банка России, аудиторах, а также работниках федерального органа исполнительной власти, задачи, функции и полномочия которого состоят в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг)).
О необходимости соблюдения банковской тайны говорится и в других правовых актах.
Так, согласно ст. 26 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" банк, а также организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
В ст. 17 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "О кредитных историях" сказано, что должностные лица Банка России не вправе использовать иначе, чем в целях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, и разглашать в какой-либо форме информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую, налоговую тайну бюро кредитных историй, источников формирования кредитных историй, субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй.
2. В п. 2 комментируемой статьи в самом общем виде указаны лица, которым могут быть предоставлены сведения, составляющие банковскую тайну. По общему правилу сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, которые должны быть надлежащим образом уполномочены.
Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Более подробно о государственных органах и их должностных лицах, а также иных лицах, кому такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом, говорится в ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности.
Так, например, в соответствии с указанной статьей Закона о банках и банковской деятельности справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, которые являются вкладчиками в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", выдаются кредитной организацией организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации".
Кроме того, арбитражный управляющий имеет право запрашивать необходимые сведения о должнике, о лицах, входящих в состав органов управления должника, о контролирующих лицах, о принадлежащем им имуществе (в том числе об имущественных правах), о контрагентах и об обязательствах должника у физических лиц, юридических лиц, государственных органов, органов управления государственными внебюджетными фондами РФ и органов местного самоуправления, включая сведения, составляющие служебную, коммерческую и банковскую тайну (ч. 7 п. 1 ст. 20.3 Закона о банкротстве).
Отдельно в п. 2 комментируемой статьи среди тех, кому могут быть предоставлены сведения, составляющие банковскую тайну, указаны бюро кредитных историй. Правовое регулирование бюро кредитных историй осуществляется с помощью специального закона - ФЗ от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях". Как следует из п. 1 ст. 1 указанного Закона, в нем определяется понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Центральным банком Российской Федерации, с организациями, в пользу которых вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.
Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.
3. В п. 3 комментируемой статьи говорится о последствиях разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, которые заключаются в том, что клиент, права которого нарушены, вправе потребовать возмещения причиненных убытков (ст. 15 ГК РФ).
Ответственность за разглашение банковской тайны предусмотрена различными отраслями права. Так, ст. 13.14 КоАП РФ за разглашение информации с ограниченным доступом, к которой относится банковская тайна, лицом, получившим ее в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, предполагает наложение административного штрафа на граждан в размере от 500 до 1 000 руб., на должностных лиц - от 4 000 до 5 000 руб.
Статья 183 УК РФ предусматривает, что собирание сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного до шести месяцев, либо исправительными работами на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на тот же срок.
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.