1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.
2. По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).
3. Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.
4. Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.
5. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.
6. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
7. В случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата.
Комментарии к статье 837 ГК РФ часть 2:
1. Вклад согласно п. 1 комментируемой статьи может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
Теоретически договором банковского вклада может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата. Однако такие вклады в банковской практике пока не применяются.
2. Независимо от вида вклада банк по общему правилу обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно.
Однако согласно п. 2 комментируемой статьи исключение составляют вклады, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.
3. В отношении вкладов, открытых юридическими лицами, действуют иные правила относительно сроков и порядка выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида. Эти вопросы решаются в конкретном договоре банковского вклада.
4. По общему правилу п. 4 комментируемой статьи условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Таким образом, отказ в выдаче вклада при досрочном предъявлении сберегательного (депозитного) сертификата к оплате по общему правилу также невозможен. Исключение составляют случаи, когда внесение вклада удостоверено особым сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по первому требованию (см. комментарий к п. 2 и п. 7 комментируемой статьи и комментарий к ст. 844 ГК РФ).
5. В течение длительного времени ставился вопрос о том, чтобы ввести вклады, которые невозможно закрыть до истечения срока, на который они были открыты. Обосновывалось это тем, что, если вкладчики, поддавшись панике, массово начнут досрочно забирать вклады из банка, это приведет к банкротству банка.
Таким образом, речь идет об отказе от принципиального законоположения, содержащегося в п. 2 ст. 837 ГК РФ, согласно которому по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, и отдельных видов вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами; условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
Однако до настоящего времени такие виды вкладов так и не были введены законодательно. Единственное негативное последствие досрочного возврата вклада по требованию вкладчика в соответствии с п. 5 комментируемой статьи состоит в том, что при возврате вклада ему выплачиваются проценты на сумму вклада в размере процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, а не процентов, предусмотренных договором.
6. В п. 6 комментируемой статьи речь идет о правовых последствиях невостребования вкладчиком суммы срочного вклада по истечении срока договора. При этом следует учитывать, что на требования граждан о возврате вкладов из банков не распространяется исковая давность (см. ст. 208 ГК РФ).
В случае невостребования вклада по истечении срока договора правоотношения считаются продленными по общему правилу на условиях вклада до востребования. Это означает, что все условия договора банковского вклада остаются неизменными, за исключением срока возврата вклада (вместо конкретного срока действия - срок до востребования) и процентной ставки (вместо более высокой процентной ставки по срочным вкладам - более низкая процентная ставка по вкладу).
Вместе с тем нередко банки включают условие об автоматической пролонгации договора с процентной ставкой, предусмотренной для вкладов данного вида в момент пролонгации.
7. В п. 7 комментируемой статьи говорится о возможности удостоверения заключенного договора банковского вклада выдачей сберегательного или депозитного сертификата. Правовое регламентирование названных ценных бумаг осуществляется ст. 844 ГК РФ (см. комментарий к ней) и Положением Банка России от 03.07.2018 N 645-П.
В таких случаях все права вкладчика принадлежат владельцу соответствующего сертификата.
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.