1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Комментарии к статье 934 ГК РФ часть 2:
1. В п. 1 комментируемой статьи дано определение договора личного страхования.
Можно указать на наличие следующих специфических особенностей личного страхования, о котором идет речь в комментируемой статье:
1. Страховым случаем является причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
2. Помимо страхователя возможно появление застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем. При этом застрахованным лицом может быть только физическое лицо. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
3. В данном случае существует специфический страховой интерес, который должно иметь застрахованное лицо (например, интерес в получении страховой суммы при смерти или повреждении здоровья).
Предметом страховой защиты при личном страховании являются жизнь и здоровье, которые не имеют денежной оценки, и поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется по общему правилу по соглашению сторон.
Личное страхование также предусматривает возможность заключения накопительных договоров страхования, целью которых является не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал.
На гражданина не может быть возложена обязанность страховать собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может быть возложена законом на третьих лиц.
Разновидности личного страхования законодательно не установлены. Однако на практике заключаются разные виды таких договоров. Наиболее распространенными видами личного страхования являются страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Согласно п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Таким образом, особенностью личного страхования является то, что страхуются специфические страховые интересы страхователя, тесно связанные с его личностью.
Это реальный, двусторонне обязывающий, возмездный договор. Причем его возмездность сохраняется и в том случае, когда страховой случай не наступил, поскольку договор заключается в расчете на встречное предоставление со стороны страховщика. Что касается реальности договора, то такой вывод основывается на п. 1 ст. 957 ГК, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поскольку указанная норма является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор может рассматриваться и как консенсуальный.
Договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК). В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. В договорах личного страхования возможно участие большего числа действующих лиц, чем в договоре имущественного страхования. Кроме страховщика, страхователя и выгодоприобретателя участником является также застрахованное лицо. Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В ч. 2 п. 2 комментируемой статьи речь идет о ситуациях, когда страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель существуют раздельно. В таких случаях комментируемая статья устанавливает, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Так, если муж хочет застраховать жизнь своей жены, указав себя в качестве выгодоприобретателя, он должен получить на это письменное согласие своей жены. Очевидно, такая норма направлена на предотвращение ситуаций, известных из детективной литературы, когда один из супругов страхует жизнь другого супруга, после чего убивает его.
Нарушение правила, установленного ч. 2 п. 2 комментируемой статьи, делает сделку - договор страхования - оспоримой (ст. 166 ГК), поскольку договор может быть признан недействительным по иску лиц, указанных в п. 2 ст. 934 ГК РФ.
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.