1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Комментарии к статье 850 ГК РФ часть 2:
1. В комментируемой статье говорится об особом виде кредитования - кредитовании счета. Согласно п. 1 комментируемой статьи в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Такая операция называется кредитование счета (овердрафт). Условие о кредитовании счета не должно противоречить специальному правовому режиму конкретного счета. Таким образом, в силу ст. 850 ГК РФ в договор банковского счета стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента.
Кредитование по овердрафту отличается от иных форм кредитования тем, что в данном случае взаимоотношения банка и заемщика при осуществлении кредитования при недостаточности денежных средств на расчетном счете регулируются не кредитным договором непосредственно, а договором банковского счета. По существу, речь идет о смешанном договоре.
В п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" отмечено, что "согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ)".
2. В п. 2 ст. 850 ГК РФ содержится диспозитивная правовая норма (иное может быть предусмотрено договором банковского счета) о том, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (см. комментарий к гл. 42 ГК РФ). Таким образом, стороны вправе своим соглашением отступить от норм, содержащихся в гл. 42 ГК, не меняя при этом правовую природу отношений по кредитованию счета, которые во всех случаях должны квалифицироваться в качестве обязательств по кредитному договору.
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.