1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Комментарии к статье 809 ГК РФ часть 2:
1. По общему правилу договор займа является возмездным. Даже при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (размер ключевой ставки постоянно меняется).
Понятие ключевой ставки, которое упоминается в п. 1 комментируемой статьи, заменило ранее применявшиеся понятия учетной ставки и ставки рефинансирования. Ключевая ставка - процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора. Она была введена Банком России 13.09.2013. Другими словами, ее можно определить как обращенное к коммерческим банкам приглашение заключить на условиях указанного в ней процента сделку по предоставлению денежных средств в кредит.
Источниками информации о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети Интернет и официальное издание Банка России "Вестник Банка России".
2. В п. 2 комментируемой статьи перечислены возможные способы определения размера процентов за пользование займом.
Размер процентов может быть установлен либо в виде фиксированной величины, которая не меняется в течение срока действия договора либо предусмотреть плавающую процентную ставку за пользование займом, которая может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. В п. 3 комментируемой статьи установлен общий порядок выплаты процентов за пользование займом, который заключается в том, что они выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Однако эта норма носит диспозитивный характер и в договоре займа может быть предусмотрено иное.
4. В виде исключения договор займа может предполагаться беспроцентным, если иное не предусмотрено договором, в двух случаях: 1) когда он заключен между гражданами на сумму не более 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан; 2) когда предметом договора являются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 4 ст. 809 ГК РФ).
К вещам, определенным родовыми признаками, относятся вещи, определяемые числом, мерой, весом.
5. В п. 5 комментируемой статьи впервые дано определение так называемых ростовщических процентов. Таковыми являются проценты, в два и более раза превышающие обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющиеся чрезмерно обременительным для должника. Судом может быть установлен верхний лимит размера процентов за пользование суммой займа - размер процентов по договору может превышать обычно взимаемые проценты не более чем в два раза. Таким образом, налицо введение в действие нормы, ограничивающей пределы свободы сторон при определении содержания договора займа в части платы за пользование суммой займа.
Между тем не совсем понятно, чем руководствовался законодатель, принимая эту норму. Так, если средний размер процентов по кредитам, выдаваемым банками, можно вычислить, то в отношении кредитов, выдаваемых микрофинансовыми организациями, это достаточно сложно. Тем не менее если суд установит этот факт, то он может уменьшить его до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В п. 6 комментируемой статьи говорится о процентах по договору займа в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ (см. комментарий к нему). В нем сказано, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
Согласно п. 6 комментируемой статьи при досрочном возврате займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.