Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Комментарии к статье 949 ГК РФ часть 2:
В комментируемой статье речь идет о ситуациях, когда в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма (см. комментарий к п. 1 ст. 947 ГК РФ) установлена ниже страховой стоимости.
Таким образом, речь идет о так называемой пропорциональной системе, когда страховая выплата покрывает не все убытки, а только их часть, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.
Частным случаем неполного имущественного страхования является так называемая франшиза, когда вообще не возмещается часть ущерба застрахованного имущества (обычно речь идет о незначительном по сумме ущербе).
Франшиза бывает условной и безусловной. Условная франшиза подразумевает освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба эту величину превысил. Если в договоре предусмотрена безусловная франшиза, она применяется в любом случае, т.е. ущерб, независимо от его размера, подлежит возмещению за вычетом франшизы.
Норма ч. 2 комментируемой статьи позволяет предусмотреть в договоре имущественного страхования иной способ расчета страхового возмещения при неполном страховании, вплоть до полного возмещения убытков.
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.