1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Комментарии к статье 945 ГК РФ часть 2:
1.2. Страховщик имеет право на оценку страхового риска, которое реализуется в форме устных или письменных вопросов к страхователю, либо в форме осмотров и экспертизы застрахованного имущества, либо обследования состояния здоровья застрахованных лиц.
Возможно также проведение экспертизы в целях установления его действительной стоимости. Согласно ст. 7 Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" в случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.
Указанное правило подлежит применению и в случае использования в нормативном правовом акте не предусмотренной настоящим Федеральным законом или стандартами оценки терминов, определяющих вид стоимости объекта оценки, в том числе терминов "действительная стоимость", "разумная стоимость", "эквивалентная стоимость", "реальная стоимость" и других.
2. В п. 2 комментируемой статьи речь идет о праве страховщика провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования. Причем речь идет о состоянии здоровья именно на момент заключения договора.
Как отмечено в литературе, при страховании жизни обязанность раскрыть все существенные факты и уведомлять об изменениях в них отсутствует, так как страхование жизни - это долгосрочный договор и страховщик связан теми обязательствами, которые существуют на момент заключения договора.
Вместе с тем основанием отказа в выплате страхового возмещения является сообщение страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья при заключении договора. Чаще всего это основание бывает предметом встречного иска страховой компании после обращения страхователя или заемщика с иском об обжаловании отказа в выплате. Предметом такого иска является признание договора страхования недействительным на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ как сделки, совершенной под влиянием обмана.
Обычно при заключении договора страхования гражданину предлагается заполнить заявление и/или анкету, содержащую вопросы страховщика, ответы на которые он посчитал имеющими существенное значение для определения страхового риска. Это вопросы о наличии у гражданина серьезных заболеваний и расстройств (онкологических, гипертонических, диабетических, психических, ВИЧ, цирроза печени и т.п.), об обращении в медучреждения по поводу этих заболеваний и др. При этом, если гражданин не представил сведения о заболеваниях, не указанных в запросе страховщика, страховщик не имеет права признавать договор недействительным.
Следует отметить, что бремя расходов по проведению обследования страховщики необоснованно возлагают на страхователя, что не укладывается в рамки указанной нормы и является нарушением прав страхователя.
3. Согласно п. 3 ст. 945 ГК РФ оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Однако поскольку оценка обычно осуществляется еще до заключения договора, то у страхователя есть выбор либо не согласиться с этой оценкой, либо не заключать договора вообще.
Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.